房貸違規(guī)"返點"行為死灰復燃？重點整治！

　　據媒體報道，近期多地房地產市場的房貸違規(guī)“返點”行為死灰復燃，部分社交媒體上還有一些房貸“返點”的操作介紹。對此，多地銀行業(yè)協會、房地產經紀行業(yè)協會已陸續(xù)發(fā)布通知或倡議，禁止房貸“返點”行為。山東省銀行業(yè)協會發(fā)布的《山東銀行業(yè)維護公平競爭市場環(huán)境自律公約》明確提出，對銀行機構與房地產中介公司、開發(fā)企業(yè)等機構及相關個人間存在的“返傭”亂象進行重點整治。

　　房貸“返點”本質上是商業(yè)銀行獲取客戶、搶占個人住房貸款市場份額的營銷手段。具體來看，商業(yè)銀行尤其是中小銀行為了獲客，讓中介機構成為自己的“引流”渠道，如中介機構引導購房者來該銀行辦理房貸，該銀行將給中介機構一定比例的返點，通常是貸款金額的0.5%左右。近期，也有部分購房者繞過中介機構，直接與銀行對接，獲取相應返點。

　　住房城鄉(xiāng)建設部等7部門2016年發(fā)布的《關于加強房地產中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》提出，中介機構不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用，金融機構也不得與未在房地產主管部門備案的中介機構合作提供金融服務。

　　在實際操作中，部分中小銀行會在貸款合同中附加額外條款，例如，貸款發(fā)放后借款人在幾年之內不可提前還款等。此外，由于房貸“返點”不合規(guī)，銀行無法與借款人簽訂正規(guī)的“返點”合同，借款人也就無法約束銀行的事后返點行為，一定程度上存在不兌現或縮水兌現風險。

　　從整體上看，銀行較少直接返點給購房者，主要是返點給房地產中介。房地產中介的做法也很簡單粗暴：哪家銀行給我返點或返點高，我就讓購房者通過哪家銀行貸款。《關于加強房地產中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》明確提出，中介機構提供住房貸款代辦服務的，應當由委托人自主選擇金融機構，并提供當地的貸款條件、最低首付比例和利率等房地產信貸政策，供委托人參考；中介機構不得強迫委托人選擇其指定的金融機構，不得將金融服務與其他服務捆綁。

　　返點這種看似合理的市場行為，卻傷害了正常的市場競爭秩序。羊毛出在羊身上。銀行在住房貸款業(yè)務這里損失的返點利益，要么在基層員工的績效里找補，要么在其他實體企業(yè)的貸款里填平。當前部分銀行之所以青睞住房貸款業(yè)務，是因為該業(yè)務有足額抵押物，屬于安全優(yōu)質資產，暴露出這些金融機構信貸產品創(chuàng)新能力不足、相關考核管理制度落后的短板。（本文來源：經濟日報 作者：郭子源）