支付領(lǐng)域?qū)⒂瓉碇匕跣乱?guī)

　　近日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》(以下簡稱《條例》)正式公布，自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會議召開后，在金融領(lǐng)域推出的第一部行政法規(guī)，也是我國非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管的首部行政法規(guī)。

　　《條例》明確，非銀行支付機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。值得關(guān)注的是，《條例》對支付業(yè)務(wù)類型進行了重新劃分，非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。

　　2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。

　　《條例》在保護用戶合法權(quán)益方面作了哪些安排？中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示：一是按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。三是加強用戶權(quán)益保障。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。劉楓 整理